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《金融时报》:天津银行创新机制和产品助力中小企业成长纪实

2012-03-02

银行业利润居高不下,中小企业融资困难重重,银行如何在自身盈利的同时实现银企共同发展?是让利,还是减费?天津银行的答案是:创新。记者日前从天津银行了解到,2011年,该行中小企业贷款增速达到57%,是全部贷款增幅的2.5倍,中小企业贷款新增额在各项贷款新增额中的占比超过85%。天津银行立足本地谋发展,创新机制助企业,实现了银企共赢的良好局面。

创新机制提供专业化金融服务

天津银行以银监会“六项机制”为指导,积极探索中小企业专营机构的发展模式,不断提高专业化金融服务水平。早在2005年,天津银行就成立了中小企业业务部,对中小企业业务进行全面管理。2009年,为进一步提高服务小企业的专业化水平,又专门成立了“小企业金融服务中心”,建立了具有一定针对性的计划安排、业务流程、人员管理、绩效考核、风险定价、不良率容忍度等新机制,设立了单独的内部授权决策机制和业务审查审批流程。小企业金融服务中心成立两年多来,小微企业贷款余额达7亿多元。

多年来,天津银行对中小企业实施单独管理、单独考核、专项奖励,并不断提升中小企业信贷业务的考核权重,以确保中小企业信贷业务健康快速发展。在近两年信贷规模较为紧张的情况下,及时调整全行信贷资源配置,将有限的信贷资源向中小企业业务倾斜,引导全行将信贷资源和财务资源重点向中小企业倾斜。为适应中小企业贷款“小、频、急、快”的特点,天津银行区别不同产品、不同客户和不同分支机构,对市内分行和中心支行下放了部分中小企业贷款的审批权限,缩短贷款审批流程,提高审批效率,增强了分支机构开展中小企业业务的内在动力。针对“科技小巨人”贷款,建立专门市场通道,专报专审、随报随审,一笔贷款从贷款调查到出账一般不超过15天。

创新模式拓展集约化销售平台

集约销售模式是天津银行近年来创新营销机制的一项有益尝试,通过“零售业务批发做”,解决中小企业融资担保难问题。不断扩大与各级、各类融资性担保机构的合作,共建银保平台,逐步建立起以全国性担保机构为主,区域性担保机构为辅的多层次担保业务合作体系。目前与天津银行合作的担保机构数量超过100家,担保业务余额超过60亿元,涵盖工业、商业、农业、零售服务等多种领域。

天津银行以中小商户和中小企业集群市场、园区为载体,共建银管平台。充分借助园区及市场管控方对区内企业的土地、税收、货物、结算等方面的管控能力,采取集中授信、单户定额、载体担保的方式,为驻场、驻园区企业设计专属方案,解决融资担保难问题。天津银行已先后与滨海钢材城市场、天津北辰科技园区、大胡同小商品市场合作,为其中百余户中小企业提供信贷支持逾15亿元。

天津银行还不断深化与政府部门、商会合作,共建银政、银商平台。为贯彻落实天津市政府“科技小巨人”成长计划,与天津市科委建立战略合作关系,截至2011年末,共为130余户“科技小巨人”企业提供财政专项资金贴息贷款达到8.4亿元,为“科技小巨人”企业配套商业贷款达到9.5亿元。天津银行还先后与天津市委宣传部、滨海高新区等部门建立合作关系,全力支持科技、文化创意类中小企业发展壮大;与工商联、医疗器械、化学试剂等六个行业商会以及侨商会、安徽商会等合作共同筛选企业召开多次银企对接会,为企业提供手拉手式金融服务。

创新产品 对接市场需求

针对中小企业融资需求多元化的特点,天津银行着力在信贷产品的创新上下功夫,力求通过丰富产品来突破传统固有融资方式制约,使中小企业获得更多贷款机会。

对于一些具有自主知识产权优势的中小企业,天津银行在天津市场率先推出“商标专用权质押贷款”和“专利权质押贷款”,盘活了一些企业的无形资产,进一步扩大了中小企业的担保渠道;针对中小企业融资“短、频、急”需求,推出了“流动资金循环贷款”和“个人经营循环贷款”,合并了贷款审批重复环节,与借款人一次性签订借款合同,在合同约定期限和额度内,允许多次提款,逐笔归还,循环使用,大大降低了融资成本;围绕核心机构、重点项目、产业集群等产业链的上下游配套中小企业,开发了“保兑仓”、“货物质押”等供应链融资产品。

经过多年努力,天津银行已推出以“商业抵押分期贷款”、“联保贷”、“应收账款质押贷款”、“增值贷”、“组合保”、“个人经营贷款”等为代表的一系列中小企业特色产品,形成了“金太阳”小企业融资和“金种子”个人经营两大融资服务专案,取得了较好的经济效益和社会效应。