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《新金融》:天津银行助力科技型中小企业

相对于本已极具挑战的中小企业融资,科技型中小企业融资更是对广大商业银行的巨大考验。2011年,围绕“十二五”期间加快天津市科技型中小企业发展,天津市委市政府出台了一系列方针政策。作为一家地方法人银行,天津银行在服务科技型中小企业的过程中,坚持与天津市科委等有关部门紧密配合,通过政策引导、机制建设以及金融产品的创新,提高科技金融服务水平。

截至去年末,该行科技型中小企业贷款当年增速达到64%,高于中小企业贷款增速7个百分点,累计为130余户“科技小巨人”企业提供财政专项资金贴息贷款8.4亿元,提供配套商业贷款9.5亿元。

倾斜资源配置

2011年,天津银行制定了全面业务结构转型的战略规划,并从总行层面将服务中小企业作为业务结构转型重点,把科技型中小企业业务作为工作的重中之重。

在信贷资源配置方面,该行设定了“两个不低于”的目标——科技型中小企业贷款增速不低于50%,同时不低于全年中小企业贷款增速。此外,该行还将分支机构“两个不低于”目标的实际完成情况作为下一年度分配信贷资源的重要依据。

与此同时,为了引导全行将信贷资源和财务资源重点向中小企业特别是科技型中小企业倾斜,在对分支机构绩效考核中,该行提升了中小企业信贷业务的考核权重,增加了对科技型中小企业信贷业务的考核要素。

特别是在信贷规模较为紧张的情况下,天津银行及时调整贷款投放计划和结构,拿出10亿元信贷规模专项用于“科技小巨人”企业财政专项资金贴息贷款的投放,并保证授信与资金到位同步完成。

创新集约模式

针对科技型中小企业在行业特性、产品类别、营销模式、融资需求以及资金周转等诸多方面具有相似性的特点,天津银行以科技园区为载体,制定了一对一、个性化的商业模式,以期通过集中授信、单户定额解决融资难题。此间,该行先后与海泰科技园和北辰科技园等科技园区合作,为驻区企业提供资金支持40多亿元。

与此同时,为缓解中小企业担保难题,天津银行将融资性担保机构作为中小企业融资担保的有效补充。截至目前,该行已与天津市30多家担保机构建立合作关系,业务余额近45亿元。

特别是在与海泰投资担保公司、瀚华担保公司以及各区县财政担保公司等多家担保机构的业务合作过程中,该行通过“商业银行+担保公司”的模式为“科技小巨人”企业提供专项配套融资服务。据统计,目前该行已为近70户自身经营情况良好,但缺少实物资产抵、质押担保的“科技小巨人”企业提供贷款,占此类贷款企业的50%以上。

此外,该行还与天津市科委建立了全面合作关系,根据科委平台推荐,在自主审贷基础上,为纳入天津市年度科技计划项目支持的科技型中小企业提供利率优惠和无资产抵押、无企业担保的准信用贷款融资服务,并推出了“科技展业贷款”。目前该行已相继为三批共40余家初创期科技型中小企业发放科技展业贷款超过1亿元。

推进特色经营

为提高“科技小巨人”贷款的审批效率,天津银行在总行专门设立了“科技小巨人”贷款审批委员会,建立有针对性的审查审批机制,缩短贷款审批决策链条,对天津市科委推荐的“科技小巨人”企业贷款申请随来随审、专报专批,并将贷款审批从贷前调查到贷款发放的全流程控制在10-15个工作日内。

此外,打造中小企业特色支行一直是天津银行服务中小企业的重要渠道。在审慎经营前提下,为了缩短贷款审批流程,提高审批效率,该行对天津市内分行和中心支行下放了部分中小企业贷款的审批权限,增强了分支机构开展中小企业业务的内在动力,降低了中小企业包括科技型中小企业获得融资支持的时间成本。

据了解,截至目前该行已逐步形成了专门服务于科技产业园区、机械制造、电子通讯、计算机服务等领域的几十家特色支行。

丰富融资方案

针对科技型中小企业融资需求多元化的特点,天津银行加大产品创新力度,丰富产品供给,为企业提供多种融资方案,提高融资成功率。

对于融资担保难的科技型中小企业,在借助担保机构担保的同时,该行还加强了特色融资产品担保方式创新。比如采取“房地产抵押+其他担保”的方式,推出“组合保”贷款,给予最高不超过抵押物评估值150%的授信,企业可灵活搭配担保方式,实现融资的个性化组合,使抵押资源效用最大化,最大程度满足资金需求,而针对同一园区、行业内科技型中小企业相互熟悉、了解的特点,该行推出了“联保贷”业务,运用集合信用为单一企业增信,解决融资担保难。此外,为了帮助企业盘活无形资产,拓宽融资渠道,该行还将知识产权纳入担保范围,在天津市率先推出了“商标专用权质押贷款”和“专利权质押贷款”。截至目前,已累计发放此类贷款2亿元。

与此同时,针对科技型中小企业融资“短、频、急”的需求,该行推出了“中小企业流动资金循环贷款”合并贷款重复审批环节,与借款人一次性签订借款合同后,在合同约定期限和额度内,允许多次提款,逐笔归还,循环使用,在减少企业融资财务成本的同时提高融资效率。另据介绍,为降低企业还款压力,该行还引入了“按揭”方式,推出满足科技型中小企业购置固定资产融资需求的“法人按揭贷款”、“经营用房屋按揭贷款”等产品,旨在通过分期还款的方式减轻企业贷款到期一次性归还的资金压力。