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《金融时报》:天津银行给“小微”不一样的金融服务

20130201

在刚刚过去的2012年,天津银行小微企业贷款增幅50%,高于全部贷款增幅22个百分点。他们是如何做到的?

记者了解到,近年来,天津银行致力于打造“中小企业伙伴银行”品牌形象,采取向实体经济、高科技中小企业倾斜的政策,围绕产品创新、模式创新、机制创新,进行不断的探索与尝试,形成了专门服务小微企业的“金太阳”、“金种子”、“金链条”三大融资服务专案、40余款特色产品以及多种形态的“集约融资模式”。该行相关负责人对记者说,天津银行服务小微企业的做法概括为一句话,就是要给小微企业不一样的金融服务。

计划是单列的。天津银行注重强化小微企业信贷业务整体规划,突出小微企业信贷业务布局,单独下达小微企业信贷计划指标,单独列制小微企业贷款规模,确保完成小微企业贷款“两个不低于”目标。同时该行根据国家有关产业政策要求,将现代服务业、信息技术、文化创意产业、生物高端企业、新能源、新材料等重点产业的小微企业锁定为信贷投放重点,保证授信资金投向实体经济和科技型小微企业。

审批是差别化的。天津银行针对小微企业“短、小、频、急”的融资特点,在有效控制风险的前提下,区分不同分支机构、不同客户、不同产品,分别设定审批权限,建立了差别化的审批机制,设立绿色审批通道,对小微企业贷款申请随来随审,有效缩短了贷款的审批决策链条。从企业提出申请,到贷前调查、方案确定、担保落实、审查审批,再到合同签订、贷款发放等全流程,一般控制在10个工作日以内。

机构是专设的。为进一步提高服务小微企业的专业化水平,搭建产品创新和机制创新的实践平台,天津银行专门成立了“小企业金融服务中心”,从计划安排、业务流程、产品应用、人员管理、风险定价、不良率容忍度等方面,进行多维的探索和尝试,积累经验、完善推广,有效发挥了对全行小微企业业务的引领和带动作用。中心成立3年以来,已为400余户小微企业提供融资支持20余亿元,取得了较好的社会效应。

产品是量身定做的。天津银行从企业特点入手,设计个性化产品。如针对小微企业融资中缺少有形资产抵押的难题,引入个人信用担保,推出了“小额分期贷款”;积极尝试将无形资产纳入担保范围,推出了“商标专用权质押贷款”、“专利权质押贷款”。又如,推出“流动资金循环贷款”、“个人经营循环贷款”,合并了贷款审批重复环节,与符合条件的借款人一次性签订借款合同后,在合同约定企业和额度内,允许多次提款,逐笔归还,循环使用的信贷产品,大大提高了融资效率。再如,考虑如何减轻企业正常经营中还款压力问题,积极引入“按揭”方式,推出了满足中小企业购置固定资产融资需求的“法人按揭贷款”和满足个人购置工程车辆需求的“工程机械按揭贷款”等产品。

  融资方案是打包定制的。小微企业的生产、经营往往具有集群性特征,集中于各类功能园区、市场。为了提升金融服务效率,该行创新集约服务模式,针对园区、市场内企业在行业特性、产品类别、营销模式、融资需求以及资金周转等诸多方面具有许多相似性的特点,以园区为载体,设计一对一、个性化融资服务方案,通过集中授信、单户定额、载体担保的方式一次性解决多户驻区企业融资难题。例如,如与天津北辰科技园区合作,加大对园区科技型企业的融资支持力度,累计授信达4亿元。该行还先后与环渤海建材城、海泰科技园、滨海钢材城、大胡同商贸区等园区和市场合作,累计为千余户驻区企业提供资金支持百余亿元。