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存贷质押第三方监管授信业务

业务简介

1、存货质押第三方监管授信业务

存货质押第三方监管授信业务,系指客户以其合法拥有且符合本办法规定的存货为质押,同时采取第三方监管存货的方式,我行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求。存货质押第三方监管授信业务主要包括短期流动资金贷款、银行承兑汇票、贸易融资等。

2、存款

存货是指处于正常流通状态且符合本办法规定的货物。

3、存货质押

存货质押是指客户(出质人)将其合法拥有的货物移交我行(质权人)占有,以该货物质押向我行申请授信。双方须签订存货质押合同,且需要与质物监管方签订三方《仓储监管协议》,合同生效的条件是标的货物的移交占管。

4、第三方监管

第三方监管是指我行委托物流公司(仓库)对客户(出质人)提供的质押存货行使监管职责。

目标客户

存货质押第三方监管授信业务的目标客户,应为除满足我行客户授信的基本规定外,还应具备拥有长期稳定的购销渠道、销售额较大及现金流量稳定等特点的生产型、贸易型企业。

融资用途

存货质押第三方监管授信业务的融资用途为满足客户生产经营流动资金需求。

业务期限

存货质押第三方监管授信业务最长1年(含)。

质物和质押率

一、质物条件

办理存货质押第三方监管授信业务的货物应符合以下条件:

1、货物产权明晰、完整、合法、有效,无瑕疵,无其他抵质押或第三方监管行为,不存在产权纠纷或其他法律纠纷,不存在被查封、查扣情况。

2、物理、化学性质稳定,便于储存和保管,品质和数量不易受仓储影响。

3、市场价格相对稳定,销路通畅,用途广,易变现。

4、货物规格明确,标准化程度高,便于计量,符合国家有关标准。

5、货物必须有明确依据确定其实际价值,包括购销合同、统一格式发票、进口报关单、商检证明等,否则必须由我行认可的专业机构对其进行评估,评估费用由客户承担。

6、不属于技术更新迅速的商品、被替代性强的商品、非标准化商品、国家限制或禁止流通的商品。

二、质物价值认定

按照客户购入价和当前市价孰低原则审慎确定质物总价值,客户购入价的认定以发票价值为基础,我行可根据不同情况调整。

三、质押率

按质物的类别、品种分别确定最高质押率,按照我行《货物质押业务管理办法(试行)》规定,对于同质化、可交易、被广泛作为工业基础原材料的商品,如原油、有色金属、农产品、铁矿石、煤炭等大宗商品原则上最高不得超过70%;对于其他类交易商品原则上最高不得超过60%。本着谨慎的原则,确定质押率时应考虑以下因素:

1、质物的种类和变现难易程度。

2、质物在一定时期内价格波动区间,价格波动幅度。

3、当前市场价格相对高低、国际国内市场供求关系及价格走势预测。

4、处置质物环节是否需要缴纳税款及其他相关费用。

5、影响质物实际价值和变现价格的其他因素。

监方条件

监管方应为我行认可的,与授信客户无关联关系,能够提供专业化仓储监管服务,愿意接受我行委托负责监管或代为占管的物流仓储企业或拥有仓储监管服务能力的其它法人机构。

监管方应具备以下基本条件:

1、依法成立,具有从事仓储业务的资格和资质,能够独立提供专业的货物仓储监管服务。

2、实力雄厚,注册资金不低于1000万元,对违约责任具有较强的偿付能力。

3、具有良好的信用记录,从事质押物监管业务3年以上,未发生过质押物监管纠纷或其它道德风险。

4、合规经营、内部控制严密、管理规范,出库、入库和仓储管理制度健全,管理电子化程度较高。

5、有固定的经营场所或合法仓储场地,有较好的储运条件和完备的硬件设施。

6、有较专业的监管人员,对于所监管货物的规格质量等级有一定的辨别能力。

7、可以划定专门区域用于存放、监管我行委托其监管的货物。

8、按照我行要求,定期出具真实、详细的监管报告,便于我行对质押物监管运行、价值变动等情况的及时掌控。

9、符合本行要求的其它条件。在符合以上条件的前提下,优先选择与我行签订合作协议的大型物流企业、国家储备仓库、海关监管仓库等作为我行存货质押授信业务的监管方。

仓库条件

存放我行质物的仓库应具备以下条件:

1、在行业中应属中等以上规模,经营条件上有一定的优势,水、电、消防、环保、防爆等方面的已通过主管部门验收。

2、所在区域便于我行监控和检查,且运输和交通便利。

3、库房门、窗、墙牢固,具备基本的防盗条件,安保人员全天候24小时不间断值班。

4、消防设施配备齐全,对存放有特殊要求的货物,还必须具备防潮、防霉变、防洪涝、抗震条件。

5、备有电话、传真、互联网等通讯设施,保证信息交流畅通。

6、配备专职管理人员,建立货物进出明细账,负责存放货物的收、发和日常管理。

7、符合本行要求的其它条件。监管方的监管资格及监管额度必须由总行授信管理部核准后,方可开办业务。

业务流程

一、业务受理

客户向我行申请存货质押第三方监管授信业务,除按我行客户授信有关规定提供材料外,还应提供包括但不限于有关货物所有权、价值、品质的证明材料、监管方和仓库的基本材料、仓储协议等授信所需的信贷文件及资料,经办机构审核无误后,受理客户申请。

二、授信调查

经办机构应按我行授信业务调查的有关规定对申请人的经营财务状况进行全面调查,同时还应对下列情况作详细调查和评估:

1、调查货物产权情况、商品特性、市场状况等,评估货物价值。

2、设计和分析监管方案和风险防范措施。

3、调查监管方的市场地位、监管规模、管理水平、监管资格和履约能力等,以、及仓库的面积、出租率和货物年吞吐量等。

4、客户在其他金融机构办理动产质押授信业务的基本情况。

三、业务审批

按照我行授信业务的相关审批规定,存货质押第三方监管授信业务根据相应额度,报有权审批部门审批。

四、业务出账

经有权审批部门审批同意后,经办机构应按审批意见落实监管措施、与授信申请人及监管方签订业务主合同、《仓储监管协议》及办妥有关手续,按照规定提交有权出账部门办理出账手续。

五、提货和质物置换

我行开展的存货质押第三方监管授信业务,优先支持客户以保证金提取质物,允许客户按规定程序用经我行认可的新质物置换原质物,禁止用质物置换保证金。新质物的价值不得低于原质物;新质物的流动性应符合本办法要求。在授信业务未清偿期间必须始终保证我行认定的质物价值乘以本行认定的质押率之积加上保证金账户余额,不得低于我行对客户的授信业务余额。经办人员应严格实地核查质物,
包括拟用于置换的新质物,防范以假充真、以次充好等风险。

六、到期处理

存货质押第三方监管授信业务到期前三天,经办机构应通知客户补足保证金,用于保证到期偿付本行融资款项的本息。如客户不能按期还本付息,我行可按约定依法处置质物,并以所得款项优先受偿,不足受偿部分仍可向客户追索。

风险管理

一、保险

质押存货项下货物在质押期间应投保足值的财产综合险,并以我行为第一受益人,保险到期日应晚于授信到期日最少三个月,保险费用由客户承担。

二、抵押

为了能有效控制风险,质押存货项下货物应办理动产抵押登记,且应随货物的置换情况办理变更登记手续

三、客户管理

经办机构应按照我行授信后管理有关规定对客户的信贷资金用途、经营和财务变动情况、质押物状况和市场价格变动情况进行追踪检查和反馈,以及时发现客户风险变化情况,采取有效措施,防范风险。

四、监管方管理

经办机构应加强对监管方的跟踪管理,每年评估监管方的监管能力和偿付能力,并对其监管程序的真实性、有效性进行不定期检查。若发现监管方未有效履行监管职责的,应立即要求监管方限期整改,并将有关情况及时上报总行。

五、质物管理

1、常规管理

经办机构应至少每月对质物进行一次现场检查,了解第三方对我行质物管理情况,检查质物状况,并及时形成检查报告,描述质物监管的实际状况、价格变动情况及趋势分析、监管存在的主要问题及解决措施。

2、特殊情况管理

在质物监管期间,如出现火灾、水灾、盗窃、强行提货等情况,或者由于监管方的差错导致监管货物受损的,经办机构应及时逐级上报总行,并采取有效措施防止损失扩大。

六、质物价值监测

经办机构应通过相对公开、及时及具有公信力的信息渠道密切跟踪和掌握质物的市场行情动态。存货质押第三方监管授信业务管理人员应至少每周一次对所质物的价格进行记载,并与出质时我行确定的价格相比,跌价达到约定的幅度时,应立即通知客户补足价值差额。

七、质物跌价处理

质物的市价与出质时本行确定的价格相比,跌价达到约定的幅度时,应要求客户在规定期限内补足相应价值的保证金或货物。根据不同的货物类别、品种及价格的稳定性,我行与客户约定的跌价幅度最高不得超过10%(含),并应设定警戒线或强行处置线,对于补足价值差额的时间一般不超过三个工作日。同时应与客户约定,逾期未补或未补足的视为客户对本行的违约,我行有权提前收回融资,要求客户提前偿还已使用的授信额度,并有权依法处置货物,并以所得价款优先受偿,不足受偿部分应向客户和担保人继续追索。

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